Bireysel Emeklilik Sisteminde Neler Değişti? BEFAS nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) düzenli birikimler yapacağınız, devlet katkısı sayesinde birikimlerinizi artıracağınız, güvenli ve kazançlı bir emeklilik sistemidir.

Bireysel Emeklilik Sistemi’nde birikimleriniz %25 devlet katkısıyla artarken, diğer yandan yatırım fonlarında işlem görür ve bu fonlardan da getiri sağlar. Aylık, 3 aylık, 6 aylık ya da yıllık, nasıl isterseniz katkılarınızı o ödeme periyodunda ödeyebilirsiniz. Ödeme periyodunu sizin belirleyeceğiniz BES katkı payı tutarınız, kredi kartınızdan ya da banka hesabınızdan düzenli olarak tahsil edilir. Böylece belirli bir disiplin içinde tasarruf yapabilirsiniz.

Şeffaf bir yapısı olan bireysel emeklilik sistemindeki hesaplarınız Takasbank'ta tutulur, fon paylarınızı bu hesaplardan günlük olarak takip edebilirsiniz.

Vergisel avantajları olan Bireysel Emeklilik Sistemi’nde emekliliğe hak kazanma koşulları yerine getirildiğinde stopaj oranı getiri üzerinden %15 yerine %5’tir. Yani birikimlerinizi BES’te değerlendirmek size vergi avantajı da sağlar. Ayrıca Döviz ve Altın alımlarında vergi kesintisi (%1) uygulanırken, BES fonlarınıza ilave bir vergi ödemezsiniz. Böylelikle BES’teki birikimleriniz katlanarak büyümeye devam eder.

Sistemde en az 10 yıl kaldığınızda ve 56 yaşını tamamladığınızda emekli olursunuz, bir başka deyişle mutlu, rahat ve keyifli emeklilik yılları artık sizi bekliyor demektir.

Bireysel Emeklilik Kanununda yapılan yasal düzenlemeyle birlikte, 18 yaşından küçük çocukların sisteme girmelerinin önündeki engel kaldırılmış oldu. Yapılan değişiklikle bir ailenin çocuk dahil her bir üyesi için oluşturulan sözleşmelerde bireyler ayrı ayrı %25 devlet katkısı avantajından yararlanabileceklerdir.

Bireysel emeklilik sistemindeki kişiler, bugüne kadar hangi şirketten BES sözleşmesi yaptırmışsa o şirketin sunduğu emeklilik planlarının içindeki, o şirketin emeklilik fonlarında, birikimlerini değerlendirebiliyordu. 2021 yılında yapılan değişiklikle; katılımcılar, birikimlerini, sisteme girdiği şirketin dışında diğer emeklilik şirketlerinin emeklilik fonlarında da değerlendirebilecektir. Başka emeklilik şirketlerinin emeklilik fonlarının getirilerini takip edip bunları alıp satabileceklerdir. Bugün yatırımcılar nasıl ki, herhangi bir bankanın mobil sistemi üzerinden başka şirketlerin fonlarını alıp satabiliyorlarsa, aynı uygulama BES için de başlamış oldu. Bu uygulama aynı zamanda emeklilik şirketleri ve fonları yöneten portföy yönetimi şirketleri arasında, katılımcılara yüksek getiri sağlama rekabetini de beraberinde getirecek ve bu durum yatırımcının lehine olacaktır.

Normal şartlarda, katılımcılar her ay BES için katkı payı ödemekte ve emeklilik şirketi bu katkı paylarını katılımcının seçtiği ve emeklilik şirketine ait fonlara yönlendirmektedir. Yeni uygulama ile katılımcı katkı payı ödemesini kendi emeklilik şirketinin fonuna değil, başka şirketin fonuna yatırabilecektir.

Bireysel emeklilik sistemindeki bir katılımcı fon dağılımını yılda 12 kez değiştirebilmektedir.

Katılımcılar, Bireysel Emeklilik Fon Alım Satım Platformu (BEFAS)’ta sunulan fonları kendi emeklilik şirketlerinin mobil ve web tabanlı uygulamaları üzerinden alıp satabilecektir. Yeni kurulan BEFAS; emeklilik yatırım fonu paylarının, fon kurucusu emeklilik şirketi tarafından diğer emeklilik şirketleri katılımcılarına satılmasına, geri alınmasına imkân sağlayan ve Takasbank tarafından işletilen elektronik bir platformdur.

BES katılımcıları, BEFAS platformunda işlem gören fon çeşitleri arasında seçim yapabilecek ve BES’e ödeyecekleri katkı paylarını BEFAS platformunda işlem gören fonlara aktarabilecektir. 

Bol kazançlı günler...

Kaynak:

BES Nedir? | Bireysel Emeklilik | AgeSA (agesahayatemeklilik.com.tr)

10 soruda BES’te yeni dönem | Noyan Doğan | Köşe Yazıları (hurriyet.com.tr) 

https://youtu.be/zAAEUWLrRnc

Siz Oturduğunuz Yerden %20 Kazandınız mı?

Geçtiğimiz Salı (26.05.2015) akşamı Bonus Card'dan gelen mail dikkatimi çekti, biraz inceleyeyim dedim.

 

Özetle, kampanyaya katılan Bonus Card sahiplerinin kredi kartlarına, kullanım zorunluluğu olmadan, 1.000TL avans bonus yatırılıyor. 10 gün boyunca avans bonus bakiyesi kartlarında kalıyor, bu sürede kullanılan bonus üzerinden %5 masraf alınıyor ve kullanılan bonus miktarı 9 ayda eşit taksitlerle geri ödeniyor.

Burdan bir fırsat çıkar mı diye düşünürken, önce aklıma taksit imkanı olmayan cep telefonu alımı konusunda bu kampanyanın 1.000 TL'ye kadar olan tutar için bir fırsat yaratacağını düşündüm. O anda aklıma kredi kartımda 5 TL'den fazla bonus biriktiğinde bu tutarın otomatik olarak Garanti Emeklilik'teki bireysel emeklilik sistemine yönlendirildiğini hatırladım. İşte o an ampül yandı!

Kampanyaya katılarak avans bonus tutarının kredi kartıma yatırılmasını sağlayıp, sonrada bu bonus bakiyesini bireysel emeklilik hesabıma yönlendirerek akıllı bir yatırım yapabilirdim. Nasıl mı? 1.000 TL'yi bireysel emeklilik sistemine yönlendirerek, %25 devlet katkısı ile 250 TL'yi de birikimime yönlendirmiş olacaktım. Avans bonus tutarı olan 1.000 TL'yi 9 taksitte 111,11 TL olarak geriye ödecektim. Ekonomi kitaplarından hatırlayacağınız üzere bugünkü 1 TL yarın ki 1 TL'den değerlidir. Tıpkı hemen BES'e yatırılan 1.000 TL'nin 9 ayda 111'er TL taksitle geri ödenecek 1.000TL'den değerli olması gibi. Ayrıca 1.000  TL hemen yatırıma yönlendirileceğinden 9 ay boyunca bu tutardan para kazanmaya da devam edecektim. Aynı şekilde 1.000 liranın %25'i olan 250 TL'lik devlet katkısından da hemen kazanmaya başlayacaktım. Karşılığında ise maliyetim sadece %5'i olan 50 TL olacaktı. Kampanya koşullarını son bir kez daha dikkatli okuyup gözden kaçırdığım bir nokta var mı diye kontrol ettim, herhangi bir sıkıntı olmadığını görünce kampanyaya dahil oldum. Ardından hemen onay geldi ve 1.000 TL kartımda bonus olarak gözüktü.

Ardından heyecanla bu tutarın emeklilik bakiyeme transfer olmasını bekledim. Çarşamba günü herhangi bir hareket olmayınca önce Garanti Bankası'nı sonar da onların yönlendirmesiyle Garanti Emeklilik'i aradım. Bonus aktarımlarının otomatik olduğunu, bu sebeple 24 saat beklememi söylediler. Çarşamba gecesi de herhangi bir hareket olmayınca Perşembe tekrar Garanti Emeklilik'i aradım. Karşımdaki ilgili müşteri temsilcisi oldukça yardımcı oldu ve sorunu çözmek için devreye girdi, sesli onay sistemi ile kredi kartımdaki bonus bakiyenin bireysel emeklilik sistemine transfer edilmesi için onayımı aldı. Ve cuma sabahı itibarıyla kontrol ettiğimde kredi kartımdaki 1.000 TL'lik bakiyenin transfer edildiğini gördüm.

 

 

İşte "ödeme belgesi"ni de buradan paylaşıyorum. Sizlerde oturduğunuz yerden en az %20'lik bir getiriyi bu şekilde elde edebilirsiniz. Özellikle bankaların yüksek kart ücretleri aldığı bu dönemde sunulan bu gibi kampanyaları fırsata çevirerek kendinize risksiz bir getiri yöntemi elde edebilirsiniz. Ekonomik yönden sizlere bir faydam olduysa ne mutlu bana...

 

Kafayı Yormadan Kazanmak için Bireysel Emeklilik

Hem gelecek hem de tasarruf adına bugün için tek ve en iyi sistem, bireysel emeklilik.
Gelelim, getiriler konusuna. Uzun uzun anlatmayacağım, sadece basit bir örnek vereceğim. Geçmiş yılları bir kenara bırakıyorum... 1 Ocak 2013’ten itibaren yani, devlet katkılı sistem başladığından bu yanayı baz alacağım.
Diyelim ki, 1 Ocak’ta sisteme girdiniz ve her ay da 500 lira yatırıyorsunuz. Ekim sonu itibariyle, yani 10 ayın sonunda, kendi ödediğiniz katkı paylarının biriktiği hesabın toplamı, 5 bin lira oldu. Devletin sizin adınıza yatırdığı yüzde 25’lik katkının biriktiği hesaptaki paranız da bin 250 lira... Demek ki, 10 ay sonunda sistemdeki birikiminiz 6 bin 250 lira oldu.
Diyelim ki, sisteme girdiğinizde riski düşük, getirisi az hazine bonosu ve devlet tahvili ağırlıklı fonlardan oluşan bir plan seçtiniz... Ortalama getirinin de yıllık yüzde 9 olduğunu varsayalım...
Sizin yatırdıklarınız, devletin sizin adınıza ödediği katkı ve seçtiğiniz emeklilik fonlarının getirisi ile birlikte; 10 ayında sonunda, sistemdeki toplam birikiminiz 6 bin 700 liranın biraz üzerinde oluyor. Tabi bunlar üç aşağı beş yukarı rakamlar.
Yine aynı hesap üzerinden sene sonuna gelindiğinde ise sizin yatırdıklarınız, devletin katkısı ve fonların getirisi ile birlikte; bireysel emeklilik sistemindeki toplam birikiminiz 8 bin liranın biraz üzerinde olacak.
Kesintiler mi? Onu da söyleyeyim... Yönetim gideri kesintisi yıllık en fazla yüzde 2, seçtiğiniz fonun işletim gideri için yapılacak kesinti ise yine yıllık yüzde 1.09...
Basit bir hesapla, yılsonunda sizden yapılacak kesintilerin toplamı en fazla 200 lira olacak. Kesintileri de düştüğünüzde, birikiminizin tutarı 7 bin 800 lira oluyor, yılsonunda.
Şimdi soruyorum...
Bugün, yıllık 5 bin lira yatırdığınızda hangi yatarım enstrümanından kafanız bu derece rahat olarak sene sonunda yüzde 56’ya yakın getiri elde edersiniz? Ya da bu devirde; ay ay yatırdığınız, yıllık 5 bin liranızı hangi yatırım enstrümanı yılsonunda yaklaşık 7 bin 800 liraya çıkartır? Ben “bu rahatlık seviyesinde” bilmiyorum... Bilen varsa, bana da anlatsın.
Diyeceksiniz ki, ‘sen bu seneden bahsediyorsun, geçen senelerde sisteme girenlerin durumundan sözetmiyorsun’. Kısaca ona da değineyim...
2012’de hisse senedi ağırlıklı fonları seçen bireysel emeklilik katılımcıları yüzde 40 getiri... Demin bahsettiğimiz faiz, devlet tahvili gibi az riskli emeklilik planlarını seçenler ise birikimlerine yüzde 15 getiri elde ettiler.
Son 10 yıldır bu sistemde olup da hisse ağırlıklı yatırım yapanlar yüzde 435 kazandılar. Yani, risk alan katılımcılar yıllık ortalama yüzde 40’ın üzerinde birikimlerine getiri sağladılar.
Yeri gelmişken şunu da belirteyim...Bugünkü ortamda eğer bireysel emeklilik birikimlerinize yüksek getiriler elde etmek istiyorsanız, riski de göze alacaksınız. Yani, hisse senedi ağırlıklı yatırım planlarını seçeceksiniz. “Ama efendim, evvelki sene hisse senedi kaybettirdi.”
Geçen sene de kazandırdı; ne olacak şimdi... Bir-iki seneye değil, 5-10 seneye bakacaksın. Son 10 senenin rakamları ortada.
Ama yok... Risk almak istemiyorum, repo-faiz, devlet tahvili benim için yeterli diyorsanız; o zaman da aza razı olacaksınız, ‘emeklilik şirketleri az getiri sağlıyor’ diye eleştirmeyeceksiniz.
Umarım, bireysel emeklilik sisteminde getiri konusunda şimdi kafanız daha nettir.

BES'te Devlet Katkısı Takasbank'ta

Bireysel emeklilik sistemindeki devlet katkısı uygulamasının bizler için ne kadar faydalı olduğunu daha önce burada sizlerle paylaşmıştım. Malum, 01 Ocak 2013 tarihi itibariyle uygulamaya giren Kanun değişikliği ile Devlet, bireysel emeklilik sistemi katılımcılarının yapacakları katkı payı ödemeleri için %25 Devlet Katkısı desteği uygulaması başlatmıştır. Peki bu sözkonusu devlet katkısını nerede ve nasıl göreceğiz diye merak ettiyseniz işte cevabı…

Öncelikle bugün itibariyle BES üyesi olduğum Garanti Emeklilik’te devlet katkısını göremediğim için böyle bir araştırma yaptığımı belirtmeliyim. Eğer siz de benim gibi 2013’ün ilk 2 ayı sonu itibariyle devlet katkısı tutarınızı merak ediyor ama bireysel emeklilik ekstrenizde göremiyorsanız yapmanız gereken bu linkten http://www.takasbank.com.tr/index.aspx e-devlet şifrenizle girmek.

Bireysel emeklilik sistemi katılımcıları, e-Devlet şifrelerini kullanarak web sitesinde bulunan "Bireysel Emeklilik" kısayolundan bağlanıp, isimlerine açılmış hesaplarında mevcut fon değerleri ile birlikte hesaplarına aktarılan Devlet Katkısı tutarlarını da fon adedi ve piyasa değeri cinsinden kontrol edebilmekteler. Ayrıca isteyen katılımcılar "Bireysel Emeklilik" kısayoluna bağlandıktan sonra "Bilgilendirme İşlemleri" bölümünü kullanarak hesaplarında meydana gelen günlük bakiye değişimlerinin SMS ve/veya e-posta ile, aylık bakiye değişimleri ve aylık fon tutar bilgilerinin ise sadece e-posta ile gönderilmesi için talepte bulunabilirler.

Bu sayede siz de devlet katkınızı dilediğiniz aralıklarla takip edebilir, bu katkıların getirisini de yakından izleyebilirsiniz.

Emekliliğe giden yolda hepinize bol kazançlar…

2013 İtibariyle Bireysel Emeklilik Sistemi

Yıl 2009’du, PwC’de çalışırken Garanti Bankası’ndan bir BES temsilcisi ile ofiste görüşüp sisteme dahil olmuştum. Çok da inanmadığım için sadece elimde bulunması adına bu ürünü portföyüme dahil etmiştim. Gecikmeli de olsa sistemin içindeki fonlar ve bunların getirilerini incelemeye başladım. Sonrasında da uzun vadeli bir yatırım olarak olarak görülecek bu sistemde riskli yatırımları portföyünüze dahil ederek güzel getiri elde edilebileceğini tecrübe ettim.


BES 2013 yılı itibariyle bir takım değişiklikler gösterecek. Önceden bordromuzda gelir vergisi indirimine dahil ederek vergisel avantaj yaşıyorduk. Yeni düzenleme sonrasında bu avantaj kaldırılıyor. Onun yerine devlet katkısı geliyor. Yatırdığınız tutarın %25’i kadarını (aylık brüt asgari ücretin %25’ini geçmemek koşuluyla) da Devlet Baba bizim için kendi belirleyeceği fonlarda değerlendirecek.

56 yaşıma kadar fonda kalırsam Devlet Baba’nın benim adıma yapmış olduğu %25lik yatırımı da emekli olurken alabileceğim. O kadar dayanamazsam da aşağıdakilere razı olacağım:

a) En az 3 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %15’ine,

b) En az 6 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %35’ine,

c) En az 10 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %60’ına,

d) Bireysel emeklilik sisteminden emeklilik hakkı kazananlar ile bu sistemden vefat veya malûliyet nedeniyle ayrılanlar Devlet katkısı ve getirilerinin tamamına, hak kazanacaklar.

Çevremdeki insanlara her zaman dediğim gibi, özellikle tasarruf yapmakta zorlanan, elindeki 3-5 kuruşu yatırıma yönlendirmeyi seven kişiler için BES çok güzel bir araç. Yeni düzenlemelerle daha da avantajlı bir konumda.

Ufak bir hatırlata, bence fonlarınızı mutlaka kendiniz ya da bir anlayan dostunuza düzenletin. Aksi takdirde emeklilik danışmanları çok düşük riskli bir portföy oluşturacaktır ve uzun yıllar boyunca birikiminiz sadece enflasyonla mücadele edecek durumda kalır.

Rakamlar, oranlar lazım olursa diye aşağıda mevcuttur. Hoş bu sistem de ben 56 yaşıma gelinceye kadar kaç kere değişir kim bilir ama saklamakta fayda var.


01.01.2013 tarihinden itibaren Bireysel Emeklilik hesabına yatırılan her katkı payı (İşveren tarafından ödenenler hariç) için %25 oranında devlet katkısı yapılacak. Devlet Katkısı'nın üst limiti Aylık Brüt Asgari Ücretin %25'i kadar olacak.

Yapılan düzenlemelere göre;

- İşveren tarafından ödenenler hariç, katılımcı adına bireysel emeklilik hesabına ödenen katkı paylarının %25’ine karşılık gelen tutar, Devlet katkısı olarak hesaplanacak ve Devlet bütçesine konulan ödenekten ilgili hesaba ödenecek,

- Devlet katkısı, katkı payı ödemelerinden ayrı olarak takip edilecek ve Müsteşarlıkça belirlenen yatırım araçlarında yatırıma yönlendirilecek,

- Katılımcılardan;

a) En az 3 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %15’ine,

b) En az 6 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %35’ine,

c) En az 10 yıl sistemde kalanlar Devlet katkısı ve getirilerinin %60’ına,

d) Bireysel emeklilik sisteminden emeklilik hakkı kazananlar ile bu sistemden vefat veya malûliyet nedeniyle ayrılanlar Devlet katkısı ve getirilerinin tamamına,hak kazanacaklar,

- Devlet katkısı ve getirilerinden hak kazanılan tutarlar sistemden ayrılma veya emeklilik durumunda katılımcıya ödenecek